El saqueo
a nuestro país tiene apoyo de las leyes
Afores: los pensionados
sostienen a los bancos |

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A
pesar de que sólo cotiza la tercera parte de
los afiliados al IMSS, sus ingresos suman 833 mil 844
millones de pesos
Irma Villa
El sistema de pensiones en México existe como
un medio de capitalización que beneficia más
a los bancos que a los trabajadores. Los primeros obtienen
altos rendimientos gracias al manejo que realizan de
las denominadas Afores (Administradora de Fondos para
el Retiro) porque las leyes mexicanas así lo
establecieron en 1997 luego de la reforma realizada
al sistema de reparto que operó hasta antes de
la crisis financiera de 1994; esto es, el Gobierno Federal
fomenta la creación de un sistema privado de
retiro para capitalizar a la banca privada. |
Esta crisis financiera, como todo mundo sabe, se resolvió
con el rescate de la banca privada que se hizo a través
del Fobaproa (Fondo Bancario de Protección al Ahorro);
es decir, el erario público, el pueblo mexicano, fue
quien compró
sus activos devaluados y todavía se premió a
la banca otorgándole el derecho de administrar los
ahorros de los mexicanos, quienes, además, son cautivos
de las cláusulas que les son impuestas para manejar
sus recursos a través de la Sociedad de Inversión
Especializada en Fondos para el Retiro (SIEFORES), según
explicaron Darío Fabián Hernández González,
investigador del IIESES, y Roberto Monroy García, catedrático
de las facultades de Derecho y de la Facultad de Ciencias
Administrativas y Sociales (FCAS).
Antes de 1997, 80 por ciento de la población pensionada
estaba en el Instituto Mexicano del Seguro Social (IMSS),
15 por ciento en el Instituto de Seguridad y Servicios Sociales
de los Trabajadores del Estado (ISSSTE), y el resto en organismos
de los gobiernos estatales, como el Instituto de Pensiones
del Estado (IPE) para el caso de Veracruz.
De acuerdo con los investigadores, a la gente no le queda
de otra más que estar en alguna Afore, coincidieron.
Si a todo ello se suma que los costos de operación
de los bancos en México son muy altos, comparados con
los que tienen en otros países del mundo, se puede
concluir que la banca comercial está saqueando al país,
añadieron los expertos.
Por ejemplo: para sus operaciones normales, el HSBC en México
tiene un costo por operaciones de 77 por ciento, mientras
que en Gran Bretaña el mismo Banco tiene 16 por ciento;
el Scotia Bank Inverlat, 77 por ciento, mientras que en Canadá
opera con 18 por ciento; el BBV en México, 80 por ciento,
y en España 25 por ciento, y el City Bank (que es Banamex
en México) 85 por ciento, y en Estados Unidos, nueve
por ciento.
Esto quiere decir que nos sale muy caro que los bancos manejen
nuestro dinero, dijo Darío Hernández. “Es
inaudito: en 1994 el rescate bancario –cuyo costo actual
es de 130 mil millones de dólares; o sea, cerca de
1.5 billones de pesos– se carga al erario público
y, por lo tanto, se sacrifican programas sociales de desarrollo.
Mientras, se premia a la banca otorgándole el sistema
de pensiones, a lo que ellos corresponden cobrándonos
altas tasas de interés”, añadió.
Durante 2009, según la Secretaría de Hacienda
y Crédito Público (SHCP), el Instituto para
la Protección al Ahorro Bancario (IPAB) tendrá
un gasto programable por 528 millones 422 mil 928 pesos; de
éstos, 378 millones 95 mil 903 pesos serían
para servicios personales; cinco millones 476 mil pesos para
materiales y suministros; 137 millones 386 mil 65 pesos para
servicios generales. Es decir, cada día de operación
del IPAB costará a los mexicanos poco más de
un millón de pesos. (www.voltairenet.org)
La gente no ahorra,
está endeudada
Mientras tanto, las personas, en vez de ahorrar, elevan su
consumo en las tarjetas. Estos plásticos son engañosos:
están generando una especulación muy alta, tienen
cautiva una población muy grande que, en vez de ahorrar,
está pagando intereses, explicó el investigador.
“Para darnos una idea, en el año 2000 –más
o menos– el crédito al consumo o el dinero que
prestaban los bancos operaba por debajo del crédito
para vivienda o del crédito para empresas, o de los
intereses; todo estaba por debajo, lo que menos les interesaba
era el crédito al consumo. Pero de 2004 a la fecha
el crédito al consumo, al ingreso de las familias ha
aumentado; esto quiere decir que las familias están
gastando más de lo que ingresan, por lo tanto, no ahorran
y si no hay ahorro los que no están en el sistema obligatorio
de pensiones no tienen asegurado un futuro para su vejez.
De hecho, no están ahorrando, están endeudándose
y tenemos una población altísima que se sigue
endeudando, y en el sistema de pensiones en México
sólo participa 31 por ciento de la población
y el resto qué va a hacer cuando tenga cierta edad
de jubilación”, añadió.
De acuerdo con el experto, en este momento los bancos están
pasando por un periodo de auge interno, “porque verdaderamente
están saqueando y nadie está haciendo nada al
respecto”. Los bancos están extrayendo de la
población lo que ésta debería ahorrar,
se lo están cobrando en intereses; sólo 31.5
por ciento de la población cuenta con un sistema de
retiro y el resto cómo va a pagar esa deuda, ya que
no sólo no está ahorrando sino que está
endeudada.
Por otra parte, más de 18 por ciento de la Población
Económicamente Activa (PEA) mayor de 65 años
está trabajando, pero generalmente no es por gusto,
sino porque no tienen un sistema de retiro ni nunca tuvieron
la previsión de hacerlo, entonces la circunstancia
es bastante compleja para las personas.
Afores, ¿cuál es la mejor?
La elección de una Afore es otra situación compleja,
dicen los investigadores, pues existe muy poca información
sobre estos instrumentos: “Uno necesita ser analista
financiero para saber cuál Afore nos conviene y estar
pendiente del dinamismo que ésta mantiene dentro del
Mercado de Valores, que es otra cuestión.
”Los bancos bursatilizan parte de nuestros ahorros,
más o menos 8.5 por ciento, y por eso en este año
de crisis vemos en las noticias que los fondos de los ahorradores
se han visto disminuidos, según informó la propia
Comisión Nacional del Sistema de Ahorro para el Retiro
(Consar), que en febrero de este año también
dijo que las pérdidas eran de tres mil 700 millones
de pesos.
”Y a pesar de que sólo un tercio de la PEA es
la que cotiza, es una cantidad extraordinaria de dinero, es
un mundo de dinero; son 833 mil 844 millones de pesos los
que están operando las Afores. Y la Consar, muy orgullosamente,
dice que destina casi nueve por ciento a vivienda, infraestructura,
paraestatales, telecomunicaciones y banca de desarrollo, cuando
este dinero es de la gente y no de los bancos”, aseguró
el investigador Darío Hernández González.
Entonces uno se pregunta, ¿por qué se destina
casi el mismo porcentaje al mercado accionario que a programas
de desarrollo social? Yo sé que este último
no genera rendimientos inmediatos; sin embargo, genera beneficios
sociales a la población, genera empleos, vivienda,
infraestructura y todo esto provee directamente beneficios
sociales y el mercado accionario no, sólo vuelve ricos
a los banqueros. El resto del dinero sólo beneficia
a los bancos, añadió.
De acuerdo con la información de la Consar, hasta octubre
de 2008 las Afores que manejan Argos e Inbursa son las que
más rendimiento ofrecen y las que más bajas
comisiones cobran (ver Cuadro 1). Como las más caras
aparecen Coppel, con 3.3 por ciento sobre saldo; Ahorra Ahora,
con una comisión de tres por ciento; Invercap cobra
2.48; Metlife, 2.26 y Principal 2.11 por ciento.
Los trabajadores deben tener una Afore
No hay de otra, se debe tener una Afore; no hay opción,
dicen los investigadores. “El sistema de pensiones no
es una mala idea, es una garantía para tantas personas
que trabajamos desde jóvenes durante toda nuestra vida
y que se verá convertida en un apoyo para la vejez;
es tener una seguridad de ingreso cuando ya no podamos trabajar
como lo hacíamos cuando jóvenes”, coincidieron.
En ese sentido, financia actividades presentes con garantías
a futuro, eso es deseable, bueno y sano en cualquier economía
y en cualquier país; se trata de asegurar a los ancianos.
Sin embargo, el problema en México son los operadores
de este sistema: los bancos tienen muchos vicios y hay muchos
artilugios en el sistema que permean y dañan al patrimonio
de las personas y de las familias, añadió Darío
Hernández.
Indirectamente la política de los bancos está
generando que menos personas entren en el Sistema de Retiro
porque no tienen posibilidades de ahorrar. Muchas veces, los
economistas o los financistas tienden a decir que las personas
están gastando más de lo que ganan y lo que
pasa es que normalmente las personas están utilizando
las tarjetas para compensar el ingreso que no poseen y eso
en estas fechas decembrinas se va a hacer más patente,
continuó el doctor en Economía.
Ambos entrevistados coincidieron en que realizar la aportación
voluntaria no es conveniente por los bajos dividendos que
pagan las Afores; “si están en oportunidad de
invertir su dinero en otros instrumentos financieros o medios
de capitalización, decídanse por éstos
Mientras,
el rescate bancario le cuesta a los mexicanos hoy en
día 130 mil millones de dólares; o sea,
cerca de 1.5 billones de pesos
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Sin embargo, la banca comercial en México
es de las más seguras en el mundo, dice abogado experto
El abogado Roberto Monroy se refirió a la regulación
bancaria en nuestro país: “En México la
banca comercial y la de desarrollo son regidas por la Ley
Bancaria que se encuentra en la compilación de leyes
financieras. También, por el Banco Central o Banxico.
Toda la banca se rige bajo los lineamientos que dicta éste
en cuanto a emitir indicadores económicos como tasas,
el Índice Nacional de Precios al Consumidor (INPC),
tasa inflacionaria, el indicador de pobreza o ahora de extrema
pobreza con el nuevo rubro del Banco Mundial (BM) y del Fondo
Monetario Internacional (FMI).
”Pero hay otra legislación que está dedicada
a regular las actividades de otro tipo de instituciones financieras
como son las auxiliares de crédito, las aseguradoras
y aquellas que otorgan servicios de fianzas y seguros del
sector privado y también en el ámbito público.
”En los últimos años, a raíz de
la reforma bancaria o financiera, podemos decir dos cosas:
una, que se ha dado una entrada muy fuerte de capital extranjero
a través de estos esquemas financieros, estamos hablando
de que esta entrada permite que los bancos sean unos de los
más seguros a nivel mundial, lo que le garantiza al
cuentahabiente una seguridad total de sus recursos bajo el
supuesto que ocurriera algo grave.
Y dos, que algo que no puede suceder es que un banco desaparezca
por los mecanismos legislativos que los operan y que son los
que los encarecen, explicó Roberto Monroy.
Urge disminuir los costos del sistema bancario mexicano
El Gobierno Federal debe llevar a cabo una política
más activa respecto de la banca comercial, y no se
trata de atacar el libre mercado sino ponerlo al estándar
mundial, al estándar de los países originarios
de las bancas comerciales que tenemos en México, ponerlas
a la par en cuanto a cobros y tasas, hacerlo más competitivo,
más eficiente la oferta de servicios bancarios, que
al menos cobren lo mismo que en sus países de origen,
propuso Darío Hernández.
Formas de jubilación
A partir de la modificación que se hizo en 2007 a la
ley del Sistema de Ahorro para el Retiro (SAR), se crearon
tres Siefores más. Antes sólo había dos
que comprendían a trabajadores de y mayores de 56 años
(Básica 1) y la de menores a y de 55 años (Básica
2). Ahora se tienen la Básica 3, 4 y 5.
De acuerdo con esta ley, los trabajadores que cotizaron de
1992 a 1997 bajo la reglamentación del IMSS e ISSSTE,
podrán unificar sus cuentas en la Afore que ya hubieran
elegido o bien decidir por una en la que se traspasarán
los recursos que los patrones hayan aportado. Para mayor información
pueden consultar la página http://www.consar.gob.mx/principal/info_gral_trabajadores-unificacion.shtml
Al haber unificado las cuentas, el trabajador será
catalogado en la Siefore que le corresponda de acuerdo con
su edad, y al llegar la edad de jubilarse –es decir,
al estar cotizando en la Básica 1– y cuente con
más de 65 años, el agente económico que
le corresponda (IMSS o Siefore) se verá obligado a
liquidarlo con 50 por ciento del total de sus ahorros y el
resto quedará en el fondo para que pueda gozar de una
pensión vitalicia mensual. Los que quieran jubilarse
partir de los 60 años reciben un porcentaje menor.
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